대출을 받기 전에는 월 상환액과 총이자를 미리 가늠해보는 게 가장 중요해요.
상환 방식별 차이를 계산 예시로 먼저 보고, 내 조건으로 직접 계산해보는 순서로 정리했습니다.
대출을 알아보다 보면 한 달에 얼마를 내야 하는지부터 궁금해집니다.
그런데 계산기를 써볼수록 상환 방식, 거치기간, 중도상환수수료 같은 용어가 줄줄이 나와서 어디에 숫자를 넣어야 할지 막막하죠.
은행 안내에는 월 납입액만 크게 적혀 있어서, 총이자가 얼마인지는 놓치기 쉽습니다.
이유는 간단해요. 같은 금액, 같은 금리여도 갚는 방식이 다르면 월 부담과 총이자가 모두 달라지기 때문입니다.
상환 방식 3가지, 이렇게 달라요
| 원리금균등 | 매달 갚는 금액(원금+이자)이 같아요. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. |
|---|---|
| 원금균등 | 매달 갚는 원금이 같아요. 이자는 남은 원금에 붙어서 월 상환액이 점점 줄어듭니다. |
| 만기일시 | 기간 중에는 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚아요. 월 부담은 적지만 만기에 큰 금액이 필요합니다. |
1억 원을 빌리면 이렇게 달라져요
1억 원을 연 5.0%로 30년 동안 갚는다고 가정하고 직접 계산한 예시입니다.
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 | 약 53.7만원 | 약 69.4만원 |
| 마지막 달 | 약 53.7만원 | 약 27.9만원 |
| 총이자 | 약 9,330만원 | 약 7,520만원 |
원금균등은 첫 달 부담이 더 크지만 총이자는 약 1,800만원 적어요. 원리금균등은 월 납입액이 일정해서 계획을 세우기 쉽습니다.
소액도 비교해볼까요? (계산 예시)
1,000만원을 연 6.0%로 36개월 동안 갚는다고 가정하면,
원리금균등 : 월 약 30.4만원, 총이자 약 95만원
원금균등 : 첫 달 약 32.8만원에서 시작해 마지막 달 약 27.9만원, 총이자 약 92.5만원
만기일시 : 월 이자 5만원, 총이자 180만원 (원금 1,000만원은 만기에 상환)
기간이 짧을수록 방식에 따른 차이는 작고, 만기일시는 월 부담이 가장 적은 대신 총이자가 가장 커요.
※ 위 수치는 월 이자율을 연 금리의 12분의 1로 계산한 이론값이며, 은행의 절사 방식, 우대금리, 수수료에 따라 실제 금액은 달라질 수 있어요.
계산할 때 놓치기 쉬운 것들
- ✔거치기간 : 이자만 내는 기간이 있으면 월 부담이 적어 보여요. 하지만 거치가 끝나면 남은 기간에 원금을 갚아야 해서 월 상환액이 커집니다.
- ✔중도상환수수료 : 2025년 이후 신규 계약부터는 실제 발생한 비용 범위에서만 받도록 바뀌었고, 대출 실행 후 3년이 지나면 면제되는 것으로 알려져 있어요.
- ✔금리 변동 : 변동금리라면 재산정 때마다 월 상환액이 달라질 수 있어요.
※ 중도상환수수료 개편 내용은 2026년 10월 보도 기준이며, 기존에 받은 대출은 옛 요율이 적용되는 경우가 있어요.
가장 중요한 건 '계산기에 넣는 금리'예요
가장 중요한 건 방식 선택이 아니라, 계산기에 넣는 금리가 실제로 내게 적용되는 금리인지입니다.
광고에 나오는 최저 금리와 내 신용점수 구간에서 적용되는 금리는 다를 수 있고, 우대금리가 반영됐는지에 따라서도 월 상환액이 달라져요.
자주 묻는 질문
Q. 총이자가 적은 원금균등을 왜 다들 안 쓰나요?
A. 원금균등은 첫 달 상환액이 가장 커서 초반 부담이 커요. 원리금균등은 월 납입액이 일정해서 가계 관리가 쉬워서 선택하는 경우가 많습니다. 다만 은행과 상품에 따라 선택할 수 있는 방식이 달라요. 그렇다면 내 상황에는 어느 쪽일까요?
Q. 중간에 갚으면 이자가 얼마나 줄어요?
A. 남은 원금이 줄면 이후에 붙는 이자도 줄어요. 다만 중도상환수수료가 붙을 수 있어서, 줄어드는 이자와 수수료를 함께 비교해봐야 합니다. 내 대출에는 수수료가 얼마나 붙는지 아래에서 확인해보세요.
Q. 거치기간이 있으면 어떻게 달라지나요?
A. 거치기간에는 이자만 내서 월 부담이 적지만, 거치가 끝나면 남은 기간에 원금을 나눠 갚아야 해서 월 상환액이 올라가요. 얼마나 올라가는지는 대출 기간과 거치 길이에 따라 달라집니다.
